24.08.2010 - Tilgungsfalle

Je niedriger die Monatsrate angesetzt ist, desto langsamer wächst der Tilgungsanteil innerhalb der Rate.

Beispiel: In der Regel liegt die klassische Anfangstilgung bei einem Baukredit bei 1 Prozent.
Beträgt der gebundene Sollzinssatz etwa 6 Prozent, würde ein Bauherr bei einer anfänglichen Tilgung von 1 Prozent 32 Jahre für die Rückzahlung seines Kredites brauchen. Bei einem Zinssatz von z.B. aktuell 3,39 Prozent dauert es bei gleicher Anfangstilgung schon mehr als 43 Jahre! Um die Tilgungsfalle zu umgehen, empfiehlt es sich, in Niedrigzins-phasen, die anfängliche Tilgung höher – etwa bei 2 Prozent – anzusetzen. Dies verkürzt bei relativ geringem monatlichem Mehraufwand die Rückzahlungsdauer auf ca. 29 Jahre und reduziert die Gesamtkosten schnell um mehrere 10.000 Euro. PSD Bank-Marketingleiter Rolf Fühles: Eine Finanzierung mit zu langsamer Tilgung kann gefährdet werden, wenn etwa beim Auslaufen der Zinsbindung für den Folgekredit höhere Zinsen anstehen. Faustregel: Spätestens im Rentenalter sollte die Immobilie abbezahlt sein.

Tipp: Prüfen Sie auch immer die Effektivverzinsung in Kreditverträgen. Nach Ablauf der ersten Sollzinsbindung z.B. nach 10 Jahren sollte der kalkulierte Sollzinssatz in der Regel so hoch wie im ersten Teil der Finanzierungsdauer sein. Denn jetzt für die Zukunft noch auf fallende Konditionen zu hoffen, wäre sicherlich zu optimistisch.